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发展消费金融,金融科技创新还需加快

2019-11-08 16:18:06

我们的记者蒋叶青

金融科技的发展和应用大大提高了消费金融的运行效率,降低了成本,不仅改变了传统金融的商业生态,促进了市场向产业链的垂直迁移,而且创造了巨大的市场空间。面对巨大的蓝海市场和激烈的市场竞争,消费金融机构必须在有效控制风险的前提下,通过持续的金融创新创造核心竞争力,实现消费金融业务的持续稳定增长。

就消费金融而言,目前中国已经形成了以商业银行、特许消费金融公司、互联网金融平台和金融科技公司为主体的多层次消费金融服务体系。其中,互联网金融和金融技术公司的参与是中国消费金融发展的一个非常显著的特征。

打破传统惯性

尽管金融机构致力于零售转型和技术转型,但任何组织都有历史惯性。换句话说,这是组织惯性。然而,转变是打破这种惯性,让新模型移动。近年来,随着共同基金巨头向金融科技公司的转型,战略重点已从金融产品转向技术出口。银行业也在设立金融科技子公司,以分离技术出口职能。大型共同黄金巨头也有意区分商业部门和技术部门。科学和技术赋予金融权力,而且还有一个微弱的暗示,即科学和技术独立于金融。日前,央行选择并强调金融科技的定义,无异于向市场重申,金融科技本质上是一种金融创新,属于监管范围。

国家金融发展实验室近日发布的《2019年中国消费金融发展报告》(以下简称《报告》)显示,近年来,互联网金融发展规模呈现几何增长,从2014年的0.02万亿元增长到2018年的7.8万亿元,互联网消费金融贷款规模增长近400倍。即使根据2017年的统计,银行业也占到了总数的12%。剔除银行业互联网贷款,2017年和2018年互联网消费金融贷款规模分别达到3.9万亿元和6.9万亿元,仍不容低估。

与传统的特许金融机构(如银行)不同,传统的特许金融机构主要为高收入和高净值人群服务,而互联网金融平台(如微型银行、互联网商业银行、Pinti、Tongdun、instant consumer和Jetson)往往在市场低迷和特定场景下为消费者提供金融服务。随着多年金融科技创新实力的磨砺,这些平台不断拓宽消费金融服务的边界,提高服务效率,提升风险防控水平,从而更好地服务于传统金融机构力所不及的长尾用户,满足其高频小额普惠金融需求。

“消费金融的发展永无止境。它还需要金融科技的不断创新。”钛产品消费部门负责人岳常杰对《中国经济时报》表示,金融技术是一种技术驱动的金融创新,旨在通过利用现代科技成果来促进金融发展,提高质量和效率,从而改造或创新金融产品、商业模式和业务流程。

近年来,首台的交通红利已经见顶,庞大的交通和大众场景之间的竞争已经白热化。虽然一些垂直细分的场景、二线互联网交通平台和线下场景想要建立自己的消费金融业务,但它们缺乏金融能力和技术开发能力。

作为金融技术解决方案的提供者,Pinti连接金融机构和商业组织,开辟场景端和资金端,为双方提供高效的智能金融解决方案,涵盖消费场景分期、个人信贷、小微企业信贷、财富管理、保险经纪等多个领域。基于大量的客户需求,钛产品已经创建了消费阶段计划的标准版本。岳常杰表示,在场景方面,标准版的消费分阶段解决方案不仅提升了产品销量,还实现了现金流。未来,钛产品的消费将继续扩大到新的垂直场景,并增加现有场景的渗透性。

记者还从杰克森消费金融公司(Jetson Consumer Finance Company)了解到,该公司以金融技术为特色,以“线上和线下”多场景深度整合的创新消费信贷模式为重中之重,通过所有渠道提升用户体验。所有Jetson流程都是围绕客户设计的,以确保流程对客户来说尽可能简单。此外,杰克森在中国也使用了大量的科技手段,使用了三种不同的人工智能机器人,即文字聊天机器人、语音机器人和质量检测机器人,大大提高了服务效率和质量。

目前,杰克森消费金融公司(Jetson Consumer Finance Company)已经根据消费者的需求和偏好逐步开发出精确的产品类别。从传统耐用消费品到3c、家电、家居装饰、生活美容、旅游、职业教育和健身等垂直领域,弥补了消费领域财政支持手段少、消费者无力消除当前收入和持续收入差距的缺陷。通过消费场景的深度培育,消费金融产品可以更好地挖掘消费者“触发购买”的潜力,帮助中低收入人群释放旺盛的消费需求,从而扩大内需,促进消费,进一步提高人们日常生活的幸福感。基于对消费者需求的洞察,杰克森还为消费者提供个性化、无缝的消费金融服务体验。

不仅如此,中原消费金融公司最近加快了金融科技创新的步伐。记者了解到,近日,中原消费金融公司和腾迅云达成了战略合作意向。双方将在云计算、大数据平台、devops、风力控制等领域开展合作,以金融技术帮助包容性金融服务。中原消费金融公司总经理周文龙指出,这一战略合作是腾讯专有云首次登陆消费金融领域。中原消费金融将成为业内首家与滕循云达成金融科技战略合作的消费金融公司。

据了解,双方达成合作后,中原消费金融正在新建的“新核心”系统将基于滕循云微服务架构tsf。换句话说,新的核心系统将直接建立在腾讯专有的云平台上。凭借滕循云在云计算架构、分布式数据库、大数据和人工智能方面的优势,通过大数据精准营销和智能控风技术,构建智能、数字化、多元化、精准的后台技术系统,实现消费金融业务转型升级。此外,双方将共同开展探索性研究和技术创新。中原消费金融依托滕循云提供的精细化信息服务,通过联合建模对大数据进行筛选、分层和匹配,全面提升消费金融服务能力。

加快创新步伐

"在金融技术发展的同时,未来的创新步伐也应该加快."首席技术官姜宁立即告诉记者,尽管中国的金融技术取得了很大进步,但仍然存在一些局限性。第一个限制是它解决了“一般”问题,而没有解决“福利”问题。第二个限制是金融技术只能解决场景问题,其中大部分都在场景端,而不能解决贷款期间和之后的后端贷款效率问题。第三个限制来自科学技术本身的限制。人工智能技术本身就是一个类比,不能真正做出逻辑决策。

姜宁表示,金融技术的落地需要场景。技术是有界限的,应用场景和先决条件非常重要。与银行相比,消费金融机构可以在网上开户,但由于反洗钱等限制,银行不能直接开户。因此,消费者金融比传统银行有更多的创新空间。与此同时,我们还必须面对各种在线身份欺诈的挑战。如果在识别阶段有任何问题,将会花费很多。第一是欺诈成本,第二是声誉成本。消费者金融逾期客户将进入中央银行征信机构,欺诈性使用其身份将影响受害者的信用记录。

金融科技企业凭借其独特的商业模式和技术优势,将客户群降至二级水平,覆盖了大量未进行信用调查和信用调查较低的客户。然而,随着客户群质量的下降,相关信贷资产的风险也逐步增加,相应的融资成本也呈现梯度增加。然而,这一增长显示出下降趋势。金融科技公司更了解客户需求,更具竞争力和创新性。在渠道开发、流量转换和技术研发方面的大量投资极大地优化了其运营效率和成本,为降低利润率创造了条件。

随着越来越多的金融科技企业开始寻求转型,加强与传统金融机构的合作,致力于先进理念、模式和技术的出口,实现合理的现金流。通过协助传统金融机构进行流程再造和客户流失,并充分发挥低资本成本和规模经济的优势,包容性金融的目标可以更加容易实现。

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